Je vis en Chine depuis près de 10 ans et travaille dans l’assurance maladie dans ce pays depuis 2012. Le contenu de ce guide contient tout ce que je dirais à mon meilleur ami si nous étions assis et buvions un café ou un verre, et qu’il me demandait le meilleur conseil sur ce qu’il devrait faire concernant son assurance maladie. Il s’agit là du parfait guide.

Avant de commencer, permettez-moi de préciser ce qu’est une assurance maladie pour ceux qui ne le savent pas.

Qu’est-ce que l’assurance maladie ?

L’assurance maladie en Chine est une police d’assurance qui peut couvrir les coûts d’un traitement médical en Chine. Pour faire simple, cela signifie que si vous allez chez le médecin ou à l’hôpital, vous pouvez demander à la compagnie d’assurance de vous rembourser l’argent que vous avez dépensé. Seuls les traitements couverts par votre régime d’assurance maladie peuvent être remboursés. Différents régimes offrent différents niveaux de couverture mais nous en discuterons plus en détail ci-dessous.

Il existe différents types ou niveaux d’assurance médicale en Chine.

Le niveau d’assurance maladie le plus bas vient en complément de l’assurance maladie fournie par l’employeur. Cette dernière n’est généralement disponible que pour les entreprises qui y souscrivent pour leurs salariés et ne couvre que les coûts dans certains hôpitaux publics.

Il existe également des régimes d’assurance maladie à l’échelle internationale pour les expatriés. Ils sont conçus pour que les expatriés se sentent en sécurité dans les pays étrangers en leur donnant accès à des médecins anglophones, à des installations internationales et à des niveaux de couverture qui ne seront pas atteints au moment où vous en aurez le plus besoin. Car s’il y a bien une chose que vous ne voulez pas entendre en cas d’urgence médicale c’est que votre assurance ne couvre pas les soins ou que le plafond de remboursement est trop bas pour couvrir ce traitement.

Puis-je simplement utiliser une assurance voyage ?

Certaines personnes viennent en Chine avec une assurance voyage. Cependant, la plupart des gens ne connaissent pas la différence entre une assurance voyage et une assurance maladie. L’assurance voyage est suffisante pour les voyages de courte durée si vous ne faites que visiter. Mais dès que vous obtenez un permis de séjour et que vous êtes en Chine pour le long terme, ou que vous êtes déjà en Chine lorsque vous achetez une assurance voyage, la police d’assurance voyage n’est probablement plus valide et vous n’avez aucune couverture. Ne tombez pas dans ce piège : l’assurance voyage est faite pour le voyage et non pour couvrir les frais médicaux sur votre lieu de résidence.

Il convient également de garder à l’esprit que de nombreux régimes d’assurance voyage comportent une clause d’annulation en cas d’événement assuré qui se réalise, ce qui signifie qu’ils peuvent accepter de vous assurer jusqu’à la fin de l’année de souscription à la police, mais ne vous assureront pas au-delà. Et une fois que vous avez cette condition préexistante qui se réalise, vous n’êtes plus couvert par aucune assurance.

Ai-je vraiment besoin d’une assurance maladie en Chine ?

Certaines personnes ont souscrit une assurance maladie par le biais de leur employeur, d’autres souscrivent à une assurance DMA (assurance décès et mutilation par accident) ou à un régime d’assurance maladie grave. Si cela ressemble à votre situation, poursuivez votre lecture et découvrez pourquoi vous avez quand même besoin d’une assurance maladie en Chine.

Maintenant que vous savez ce qu’est une assurance maladie, j’espère que tous ceux qui liront ces lignes comprendront pourquoi cette protection est essentielle à tous les expatriés. Passons alors à la partie la plus délicate : comment obtenir la bonne couverture au bon prix ?

Etape 1 : Quel est le juste prix ?

Déterminer un budget pour votre assurance peut être stressant et difficile. Certaines personnes pensent que quelques centaines de dollars ou quelques milliers de RMB devraient suffire, mais ce n’est pas le cas ! Une assurance à faible coût ne fournira pas le niveau minimum de couverture requis et ne donnera qu’un faux sentiment de sécurité.

Quel que soit le montant, l’assurance devrait être abordable et durable, ce qui signifie que vous devriez pouvoir dépenser moins de 15% de votre salaire annuel en assurance. Idéalement, vous devriez être entre 5% et 12%.

Les personnes qui gagnent plus peuvent généralement dépenser un pourcentage moins élevé dans leur assurance et obtenir une bonne couverture, tandis que les personnes gagnant moins paient un pourcentage plus élevé. Cependant, bien que les personnes âgées gagnent plus, leur assurance est plus chère.

Si vous avez une famille, comme moi, vous devrez vous attendre à payer un pourcentage plus élevé qui peut atteindre 20% de votre salaire annuel. En définitive cela vaut la peine car vous vous assurez que vos enfants sont protégés et pourront obtenir les soins de santé dont ils ont besoin.

Je suis un expert et les assurances de ma famille me coûtent cher, mais je dors sur mes deux oreilles, sachant que peu importe ce que la vie nous réserve, nous pouvons voir les meilleurs médecins sans nous préoccuper des frais.

“Espérer le meilleur, envisager le pire.” Lee Child

Avant de décider quel est le budget idéal, il faut tenir compte du fait que le prix de l’assurance augmente avec le temps et en raison de l’inflation.

Etape 2 : Déterminez quel type de couverture vous souhaitez

Tout d’abord, vous devez décider du type de protection ou d’assurance santé que vous recherchez et des couvertures qui vous intéressent. Si vous connaissez peu la structure de base des régimes d’assurance maladie, notre Guide des principaux régimes d’assurance santé des expatriés en Chine pourra certainement vous aider à mieux la comprendre. Si vous n’avez jamais souscrit ce type d’assurance auparavant, je vous recommande de poursuivre votre lecture.

Différentes étapes de votre vie nécessiteront différents niveaux de protection. Par exemple, si vous êtes jeune, célibataire et que vous débutez votre carrière, vous voudrez peut-être simplement un régime d’hospitalisation couvrant uniquement des problèmes médicaux majeurs. Vous n’aurez probablement pas besoin, ou ne pourrez peut-être pas vous payer, la police d’assurance plus complète qu’une personne avec une famille pourrait souhaiter. Une assurance familiale peut inclure des consultations en ambulatoire, des bilans de santé réguliers, des vaccinations et peut-être même une couverture dentaire.

Pour vous aider à choisir les couvertures qui conviennent le mieux à votre situation, vous devez connaître la structure de base d’un régime d’assurance maladie, qui reste globalement identique à toutes les compagnies d’assurance.

Régimes d’hospitalisation

Les régimes d’assurance maladie sont tout d’abord constitués d’un « régime principal ». Il couvre les traitements hospitaliers (hospitalisation), les soins de jour, le traitement du cancer, l’évacuation médicale d’urgence et le rapatriement des dépouilles mortelles en cas de décès. Concrètement, le « régime principal » couvre les évènements médicaux les plus coûteux auxquels vous pourriez être confronté et constitue la couverture minimale que tout expatrié devrait avoir en Chine.

Le coût des traitements pendant une hospitalisation est toujours élevé. Ceux-ci comprennent généralement les frais de chambre privative, les frais de chirurgie, les frais de médecin, les frais d’anesthésiste, les médicaments, les soins infirmiers, etc. Le coût moyen d’un séjour à l’hôpital est compris entre 50 000 et 500 000 CNY, selon que vous vous rendez dans un hôpital public ou dans un hôpital international, et selon la complexité du traitement.

Le coût approximatif d’un régime d’assurance maladie d’hospitalisation se situe entre 500 et 1 600 CNY / mois, selon l’âge, la zone de couverture et les limites de la couverture.

Régimes de soins ambulatoires

La deuxième partie la plus importante d’un régime d’assurance maladie consiste à décider si vous avez besoin d’un régime de soins ambulatoires. Le traitement ambulatoire consiste à consulter un médecin ou un spécialiste, mais il n’est pas nécessaire de rester à l’hôpital toute la nuit. Concrètement, ce régime couvre les coûts des visites régulières chez le médecin pour des maux et problèmes relativement mineurs.

Votre rhume, la grippe, des coupures, des allergies ou des fractures sont généralement traités en ambulatoire. Les régimes de soins ambulatoires couvrent dans la majorité des cas les coûts suivants :

Consultation de médecins
Consultation de spécialistes
Médicaments et ordonnances
Examens et tests (rayons X, scanners, tests sanguins)
Thérapies diverses : physiothérapie, ergothérapie, acupuncture, etc.
Soins psychiatriques
Matériel médical durable : béquilles, fauteuils roulants, nébuliseurs
Les régimes de soins ambulatoires ne peuvent pas être fournis sans couverture d’hospitalisation. Les limites de couverture peuvent aller de 10 000 CNY à des millions de CNY.

Plus de 90% de tous les traitements médicaux sont des traitements ambulatoires. Bien que moins coûteux qu’un traitement en milieu hospitalier, le traitement ambulatoire peut aussi être coûteux. Une visite en ambulatoire coûte entre 700 et 4 000 CNY, en fonction de la clinique dans laquelle vous vous rendez et du traitement que vous recevez. Les examens par IRM et scanners, dans les cliniques internationales, coûtent généralement plus de 6 000 CNY et peuvent atteindre jusqu’à 12 000 CNY.

Coût approximatif d’un régime d’assurance maladie incluant les consultations en ambulatoire : coût supplémentaire de 60% à 150% par rapport au régime d’hospitalisation.

Régimes de soins dentaires

La couverture des soins dentaires varie considérablement selon l’assureur et les traitements sont rarement entièrement couverts. La couverture sera limitée à un certain montant et comportera des tickets modérateurs. Un ticket modérateur est un pourcentage du coût total que vous devez payer vous-même. La plupart des régimes de soins dentaires comprennent des procédures préventives telles que le nettoyage et le polissage, ainsi que des traitements de routine simples tels que le détartrage. Ils comprennent également des traitements majeurs tels que les bridges. Les prothèses dentaires ou l’orthodontie, en revanche, ne sont pas toujours couvertes. Les soins dentaires d’urgence pour leur part sont souvent couverts par un régime d’hospitalisation ou de soins ambulatoire.

Le coût approximatif d’un régime de soins dentaires par rapport à un régime d’assurance maladie basique est compris entre 250 et 1 000 CNY/mois, selon l’âge, la zone de couverture et les limites de la couverture.

Bilans de santé & Vaccinations
Les bilans de santé diffèrent des traitements habituels car ils ont un caractère préventif. Cela signifie que vous n’avez pas besoin de présenter de symptômes ni d’avoir un problème de santé pour passer un bilan de santé. Les contrôles dans les cliniques sont généralement effectués avec un ensemble d’analyses et comprennent un examen physique du corps, des analyses de sang, des rayons X, un électrocardiogramme (EKG) et des dépistages du cancer. Dans une institution internationale, cela coûterait entre 2 500 et 8 000 CNY. Dans un établissement chinois local, cela ne coûtera pas moins de 500 CNY, mais les comptes-rendus sont tous en mandarin et vous ne verrez pas de médecin pour les résultats ; vous devrez les interpréter vous-même.

Que cela soit inclus ou non dans votre assurance, il s’agit d’un excellent moyen de détecter rapidement les risques de santé sous-jacents et de prévenir les maladies.

La plupart des compagnies d’assurance maladie incluent une couverture pour la vaccination dans le régime pour bilans de santé ; un ou deux assureurs seulement couvrent les vaccinations dans leurs régimes de soins ambulatoires. Si vous avez de jeunes enfants, alors un régime de bilans de santé ou choisir un régime de soins ambulatoires couvrant les vaccinations peut être un moyen rentable d’avoir accès au régime coûteux de vaccination. Le calendrier de vaccination pour la Chine, les États-Unis, le Royaume-Uni et l’Australie présente des différences notoires.

Le coût approximatif d’un régime de bilans de santé en plus d’un régime d’assurance maladie basique est compris entre 250 et 500 CNY/mois, en fonction de l’âge, de la couverture et des limites de la couverture.

Régime d’assurance maternité / Régime d’assurance grossesse
Un régime d’assurance maternité couvre les frais médicaux liés à la grossesse et à l’accouchement. Pour un aperçu détaillé de l’assurance maternité et du coût de l’accouchement en Chine, consultez notre Guide sur l’assurance maternité et la grossesse en Chine.

La couverture de la maternité comprendra le coût des soins de santé prénataux et postnataux pour les femmes enceintes, ainsi que l’accouchement. Les coûts des soins de maternité en Chine sont relativement élevés, en particulier dans les cliniques privées, et il est important que toute jeune femme ou famille garantisse le bien-être du nouveau-né. Si un enfant est né sans aucune assurance et qu’il y a des problèmes médicaux imprévus, le bébé ne sera pas du tout couvert. Les soins intensifs néonataux peuvent coûter des milliers de $ US par jour, et ont déjà entraîné certaines des plus lourdes factures médicales. Il est important de noter que tous les régimes d’assurance maternité nécessitent une période d’attente de 12 mois. Si vous souhaitez que votre future grossesse soit couverte, vous devez souscrire une assurance maternité avant de commencer à agrandir votre famille.

Le coût approximatif de la couverture maternité en plus d’un régime d’assurance maladie basique est compris entre 1 200 CNY et 1 500 CNY/mois, en fonction de l’âge, de la couverture et des limites de la couverture.

Ophtalmologie / Couverture optique
La couverture optique dans les régimes d’assurance maladie ne concerne pas les lésions oculaires ni les maladies des yeux. Ces dernières sont couvertes par le régime d’hospitalisation et des soins ambulatoires. La couverture optique s’apparente au coût des lunettes et des lentilles de contact pour les personnes qui ne voient pas de près ou de loin. Il ne s’agit pas ici d’une couverture fréquente, alors les assureurs qui la propose l’incluent généralement dans le régime de bilans de santé, certaines compagnies d’assurance la prévoient dans leur régime de soins ambulatoires, mais la plupart ne l’assure pas du tout. Je ne pense pas qu’il s’agisse d’une couverture essentielle, mais plutôt d’un « plus » si elle est incluse dans le forfait que vous avez choisi.

Zone de couverture
La zone de couverture définit la zone géographique dans laquelle la personne assurée peut demander un traitement médical couvert par l’assurance. En Chine, quatre zones de couverture sont généralement disponibles : la Chine continentale ; la grande Chine (y compris Hong Kong, Macao et Taiwan) ; le mondial excluant les États-Unis ; et le mondial, comprenant les États-Unis. Certains régimes peuvent aussi avoir une option pour l’Asie mais ce n’est pas très courant. La plupart des régimes d’assurance offrent un niveau de couverture limité en dehors de la zone de couverture. Cela ne couvre généralement que les urgences mettant la vie en danger et limite le montant et le nombre de jours passés en dehors de la zone de couverture. Il est important de savoir que si vous travaillez et vivez en Chine, et que vous ne voyagez que de temps en temps dans une autre région que celle couverte, un régime d’assurance en Chine continentale ou en Grande Chine peut tout à fait suffire et est généralement de 5 à 15% moins cher qu’un régime mondial excluant les Etats-Unis. Le régime mondial incluant les Etats-Unis coûte généralement deux fois plus cher que le mondial excluant les Etats-Unis. Cela est principalement dû au coût élevé des traitements médicaux aux États-Unis.

Etape 3 : Choisissez les services dont vous avez besoin provenant de votre assurance maladie
À ce stade, vous avez déterminé un budget approximatif avec les couvertures que vous préférez avoir ou dont vous avez besoin. En dernier ressort, vous devez déterminer si vous avez des exigences particulières en matière de services d’assurance et ce que vous attendez de votre compagnie d’assurance en termes de performances.

Services de base fournis par toute assurance chinoise
Facturation directe (traitement ambulatoire sans avance de frais grâce à une carte d’assuré) dans un vaste réseau d’hôpitaux en Chine
Règlement direct (traitement hospitalier sans avance de frais avec lettre de garantie)
Aide à la réservation de rendez-vous chez le médecin
Assistance téléphonique 24H/24 et 7 jours/7
La facturation directe est un terme utilisé pour les traitements ambulatoires : votre facture sera directement payée par l’assureur à la clinique ou à l’hôpital. La plupart des hôpitaux en Chine, et en particulier les privés, ont passé des contrats avec de nombreux assureurs qui paient directement les traitements et les visites chez le médecin. Différents assureurs proposeront donc une facturation directe pour de nombreux services.

Le règlement direct est le processus par lequel vous demandez une lettre de garantie de traitement de votre compagnie d’assurance, qui règle ensuite toutes les factures avec le fournisseur de soins de santé. Cela fonctionne comme une approbation officielle de votre assureur pour un traitement spécifique. Les traitements qui nécessitent une lettre de garantie dépendent de votre compagnie d’assurance, mais la plupart des cliniques internationales ou privées sont au courant. En général, ils incluent tout traitement hospitalier, chirurgie ambulatoire, IRM ou scanner ou tout autre traitement plus grave ou coûteux.

L’émission d’une lettre de garantie peut prendre jusqu’à cinq jours ouvrables et dépend de la transmission de tous les documents requis par le médecin. Assurez-vous de recevoir votre lettre de garantie et que votre traitement soit couvert avant de vous rendre à l’hôpital pour des traitements plus sérieux.

En cas d’urgence, vous pouvez demander la lettre de garantie dans les 48 heures ou dès que possible après avoir reçu votre traitement.

Capacités & Services offerts par de meilleurs assureurs
Transférabilité vers d’autres pays (ce qui signifie que vous pouvez utiliser votre assurance lorsque vous quittez la Chine)
Facturation directe fiable en dehors de la Chine continentale
Grand réseau d’hôpitaux à l’étranger
Service de conciergerie international pour faciliter les traitements hors de Chine
Si vous avez besoin d’un service de qualité et d’une couverture hors de Chine continentale, il est très important de choisir une compagnie d’assurance offrant de meilleures prestations à l’étranger. Ou, si vous êtes un expatrié de longue date et que vous pensez devoir travailler dans un autre pays à l’avenir, la portabilité est à prendre en considération impérativement.

Imaginez que vous ayez un régime d’assurance en Chine pendant 5 ans, que vous contractiez un cancer ou qu’un accident soit couvert par votre régime. Lorsque vous déménagez dans un autre pays vous êtes alors obligé de résilier votre assurance sans pouvoir en contracter une nouvelle en raison de votre maladie préexistante ou existante. Il s’agit là d’un scénario cauchemardesque que vous pouvez éviter en vous assurant d’avoir une portabilité. Toutefois, si vous êtes un expatrié à court terme, les frais supplémentaires engendrés par la portabilité ne sont peut-être pas nécessaires.

Ce sont des exemples de choses qu’il faut que vous vous assuriez que votre compagnie d’assurance et votre régime garantissent à court et à long terme en fonction de vos exigences et de celles de votre famille. C’est très bien de payer moins cher, mais encore faut-il que ce ne soit pas à vos dépens !

Etape 4 : Choisissez le bon régime d’assurance
Les raisons pour lesquelles vous devriez avoir recours à un courtier en assurance
Maintenant que vous avez un budget en tête, il faut que vous sachiez quelle couverture vous souhaitez et de quels services vous avez besoin. Cependant, il est souvent difficile de faire correspondre au bon régime à la fois vos exigences et les circonstances actuelles et à venir. Adressez-vous à l’un de nos consultants qui pourra alors vous aider à naviguer dans ces choix ou obtenez un comparatif d’assurance maladie sans obligation en cliquant ici.

Le recours à un courtier en assurance n’a pas d’incidence sur le prix d’un régime d’assurance mais offre une grande valeur ajoutée dans la mesure où vous avez un expert et un représentant qui travaillent à vos côtés. Pour vous, nos services sont totalement gratuits.

Il est maintenant temps de passer en revue le comparatif d’assurance maladie personnalisé que nous vous avons envoyé. Identifiez les régimes qui correspondent à votre budget et à vos exigences en matière de couverture. Si vous vous êtes adressé à l’un de nos consultants, le comparatif devrait déjà correspondre à vos exigences en matière de budget et de couverture.

Enfin, vous devez choisir quelles sont les meilleures options pour vous. Cela dépendra de la combinaison que vous préférez entre le coût des assureurs maladie, le service et la marque.

Les compagnies d’assurance en Chine
Vous trouverez ci-dessous une liste des compagnies d’assurance maladie proposant des régimes et des services spécialement conçus pour les expatriés en Chine :

Allianz
Cigna
Bupa
ICBC AXA
AXA Tianping
Now Health
GBG
MSH
Ping An Health
Aetna
Il existe plus d’assurances maladie cependant les compagnies mentionnées ci-dessus sont les plus populaires, les plus réputées et les plus fiables.

Ce qui pourrait ne pas être couvert par votre régime d’assurance
Carences ou délais d’attente
Il s’agit de la période au cours de laquelle vous ne pouvez pas demander certaines prestations en vertu de votre police d’assurance. Alors que les compagnies d’assurance couvrent le risque dès le début du contrat pour s’assurer qu’aucune condition existant avant la date de début ne sera couverte, des carences sont définies pour certaines prestations. Ceci s’applique principalement aux soins dentaires (jusqu’à 6 mois) ou à la maternité (jusqu’à 12 mois), et certains assureurs ont même mis en place des carences allant jusqu’à 30 jours pour les prestations d’hospitalisation ou de consultation ambulatoire.

Pour savoir si votre régime comprend des carences, adressez-vous à votre courtier ou consultez le tableau des garanties du produit d’assurance que vous recherchez.

Franchise
Une franchise est un montant déduit de votre montant réclamable. Concrètement il s’agit du montant que vous devez payer chaque année avant que les frais ne soient couverts par l’assurance. Les franchises sont généralement un montant fixe par an et par personne assurée. Parfois même vous pouvez avoir des « franchises par visite » ; il s’agit alors d’un montant fixe par visite que vous devez payer vous-même.

Dépassement
Cela ressemble beaucoup à une franchise et même les professionnels de l’assurance les plus chevronnés ne savent parfois pas quelle est la différence. Un dépassement est un montant que vous devez payer avant même que la prise en charge ne commence. Contrairement à une franchise, elle n’est pas déduite de votre montant réclamable. Dans la pratique, dans 99% des cas, un dépassement équivaut à une franchise. Le seul cas où il existe une différence de montant de remboursement est lorsqu’il y a dépassement d’une limite d’indemnisation, auquel cas un régime avec un dépassement déboursera un total légèrement supérieur à celui d’une franchise équivalente.

La plupart des régimes d’assurance maladie n’utilisent que des franchises et non des dépassements, contrairement à l’assurance automobile qui utilise généralement des dépassements par opposition aux franchises.

Ticket modérateur
Il s’agit d’un pourcentage de la facture médicale que le patient doit payer et qui n’est pas récupérable. Le ticket modérateur peut être applicable aux hospitalisations et aux soins ambulatoires, ainsi qu’aux soins dentaires et de maternité

Accès aux hôpitaux et fournisseurs à coût élevé
L’assurance maladie individuelle en Chine fonctionne en général dans tous les hôpitaux de votre zone de couverture – publics et privés. Cependant, un concept unique en Chine et à Hong Kong est celui du « fournisseurs à coût élevé ». Certains établissements de la Grande Chine sont classés comme établissements de luxe avec des coûts supérieurs à la moyenne et même comparables aux coûts des États-Unis. Ces cliniques et hôpitaux de luxe sont soit exclus, soit couverts avec un ticket modérateur, ou entièrement couverts. Pour inclure pleinement ces établissements, la prime d’assurance peut coûter jusqu’à 30% de plus.

Les hôpitaux / cliniques suivants sont qualifiés, par les assureurs en Chine, comme étant à « coûts élevés » :

United Family Hospitals and Clinics (Beijing, Shanghai et autres villes, le cas échéant)
Cliniques ParkwayHealth (Shanghai)
Centre médical international de l’Est de Shanghai
Centre médical international de Beijing
Cliniques internationales SOS (Beijing, Tianjin, Nanjing, Shenzhen)
Hong Kong Adventist Hospital
Matilda International Hospital (Hong Kong)
Hong Kong Sanatorium & Hospital
Exclusions générales
Tous les assureurs ont une liste de traitements médicaux ou de conditions qui ne sont pas couverts dans leurs régimes. L’alcoolisme, les blessures auto-infligées, les sports dangereux, les compétitions sportives professionnelles, la chirurgie esthétique, les blessures ou la maladie causées par la participation à un acte criminel, les traitements résultant de la guerre ou du terrorisme, sont des exclusions courantes.

Les spécificités varient d’un assureur à l’autre. Avant de contracter une assurance, assurez-vous donc bien de lire attentivement le contrat pour tout ce qui pourrait vous concerner.

Certains assureurs ont une liste d’exclusions très courte / généreuse, tels que Bupa, Allianz et Now Health. La plupart des autres assureurs ont une liste assez longue et vaste.

Antécédents médicaux & Souscription
Les antécédents médicaux font référence à tous les traitements médicaux, maladies, blessures ou symptômes qui se sont présentés ou ont été entrepris avant de contracter une assurance maladie ; que ce problème médical particulier ne soit plus présent ou qu’il soit complètement guéri. Les définitions des compagnies d’assurance peuvent différer légèrement les unes des autres en la matière.

Lorsque vous faites une demande d’assurance maladie, vous remplissez un questionnaire qui vise à identifier tous les antécédents médicaux pertinents. Un souscripteur (une personne qui évalue le risque dans une compagnie d’assurance) examine le questionnaire et décidera s’il faut exclure tous les antécédents énumérés de la couverture, couvrir les antécédents énumérés ou refuser la souscription si il/elle estime que le risque est trop important. Cette procédure est appelée Full Medical Underwriting ou FMU. Cf ci-dessous pour plus de détails.

La plupart des antécédents ne seront pas couverts du tout. Certains problèmes mineurs tels que l’asthme ou l’acné peuvent être inclus, mais avec une légère augmentation du coût (dénommé surcoût). Malheureusement, certains antécédents médicaux entraînent un refus automatique de la demande, comme le diabète de type 1.

Pour les personnes atteintes de maladies préexistantes graves, il existe une autre forme de souscription appelée Moratorium Underwriting qui peut leur permettre d’obtenir une couverture sans que leur demande soit rejetée. Il s’agit là d’une procédure compliquée ; si vous souhaitez en savoir plus, veuillez vous rapprocher d’un de nos expert-consultant qui aura une connaissance plus approfondie des options disponibles.

Méfiez-vous des compagnies d’assurance qui vous acceptent et ne vous demandent pas de remplir un questionnaire médical. Pour en savoir plus, consultez la section ci-dessous : Attention, avant de signer, vérifiez que vous ne tombez pas dans ces pièges !

Maladies chroniques
Les maladies chroniques sont des maladies ou des blessures pour lesquelles un traitement médical continu est probablement nécessaire et une guérison complète n’est pas toujours possible, telles que le diabète, les maux de dos, l’hypertension, le cholestérol, etc.

Certains assureurs ont des limitations sur la couverture des maladies chroniques ou ont une durée limitée. Nous suggérons toujours d’éviter les régimes qui limitent trop la couverture des maladies chroniques car cela peut se transformer en cauchemar en termes d’assurance mais aussi au niveau financier.

Maladies sexuellement transmissibles
La plupart des assureurs excluent la couverture des maladies sexuellement transmissibles (MST). Toutefois, Allianz offre une couverture s’il ne s’agit pas d’un antécédent médical. Certains assureurs peuvent fournir une couverture si ce n’est pas de votre faute, par exemple si elle résulte d’une transfusion sanguine, mais la charge de la preuve peut vous incomber.

En outre, il existe généralement une limite aux dépenses couvertes pour le VIH, ainsi qu’une carence minimale de 24 à 48 mois pour le traitement du VIH.

Sport
La couverture des événements sportifs professionnels, des sports de combat et d’autres activités sportives à très haut risque telles que le parapente n’est généralement pas prise en charge. Si vous participez à toute sorte de compétition professionnelle ou à un sport qui pourrait être considéré comme dangereux, vous devriez vérifier la section « exclusions » de votre police d’assurance.

Certaines compagnies d’assurance excluent des sports spécifiques et d’autres sont plus larges dans leur description. Si vous courez un risque sérieux de blessure sportive, il serait préférable que la compagnie d’assurance s’engage par écrit en indiquant si vous allez être couvert ou non. Cependant, le sport amateur ne pose généralement pas de problème et la plupart des assureurs couvrent ces activités sportives.

Attention, avant de signer, vérifiez que vous ne tombez pas dans ces pièges !
Si cela semble trop beau pour être vrai
Nous avons vu des contrats arriver sur notre bureau, facturés à la moitié du prix du marché et qui, en apparence semblaient proposer une excellente couverture. Mais si vous regardiez d’un peu plus près, il en était tout autre : pas de couverture pour le cancer, durée limitée pour les maladies chroniques, droit de ne pas renouveler votre contrat si la compagnie estimait que vous en abusiez. Cela s’apparentait à signer un chèque en blanc à une compagnie d’assurance et prier pour qu’elle ne vous arnaque pas.

Aucun questionnaire médical

Certaines compagnies d’assurance maladie se vantent de la facilité à contracter chez elle, sans aucun questionnaire à remplir. Cela peut même ressembler à un rêve devenu réalité, en particulier pour les personnes qui ont des antécédents médicaux. Toutefois, le paragraphe en tous petits caractères indique que les antécédents médicaux ne sont pas couverts et que vous n’avez pas rempli de questionnaire médical. Dans ce cas, qui décide de ce qui est préexistant ou non ? La compagnie d’assurance qui, devinez quoi, a intérêt à ne pas payer ! Il vous incombera de prouver qu’une situation est apparue dans le cadre de votre régime, ce qui peut s’avérer très délicat dans de nombreux cas. C’est pourquoi le choix d’une option de souscription médicale complète est presque toujours préférable.

Nous avons vu des prospects qui ont souscrit seuls à un tel régime, et qui nous ont indiqué un an plus tard qu’ils ne pouvaient obtenir aucune indemnisation et qu’ils avaient l’impression qu’ils s’étaient fait arnaquer. C’est pour éviter ce genre de mésaventure qu’un conseiller de confiance s’assurant que vous êtes protégé est indispensable et gratuit.

Où l’assureur est-il réglementé ?

Une bonne compagnie d’assurance pour les expatriés en Chine devrait être réglementée en Chine pour vous assurer une protection et des recours adéquats. Nous rencontrons des compagnies d’assurance dont le siège social est situé dans le tiers monde ou dans de petits paradis fiscaux des Caraïbes comme Saint Christophe – sans donner de nom, mais vous savez de qui il s’agit – sans surveillance et avec une faible réglementation. Cela signifie que l’assureur / le cow-boy / l’escroc peut faire ce qu’il veut et que vous ne pouvez pas vous y opposer. Avoir un régime d’assurance réglementé de bonne réputation est donc un impératif absolu.

Par où commencer ?

Remplissez notre formulaire et nous vous enverrons un comparatif d’assurance maladie dès aujourd’hui. Si vous avez déjà souscrit à une assurance nous pouvons également étudier votre régime sans contrepartie et vous aider à résoudre tout problème éventuel.